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融资贷款

抵押贷款完整攻略

发布时间:2018-8-22    查看:234

抵押贷款是日常生活中很常见的一种贷款方式,是借款人以一定的的财产作为物品保证向银行取得的贷款。抵押贷款的关键在于抵押品,小编想详细的介绍一下这种贷款方式,日后还会陆续补充其他贷款知识的干货,希望能对各位诚友们有所帮助。
抵押贷款的种类:
银行抵押、典当行抵押、房产抵押、车辆抵押等
哪些财产可作抵押物:
1、建筑物和其他土地附着物;
2、建设用地使用权;
3、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;
4、生产设备、原材料、半成品、产品;
5、正在建造的建筑物、船舶、航空器;
6、交通运输工具;
7、法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
注:凡属于《物权法》规定的抵押范围,都可以作为抵押贷款的抵押物。


哪些财产不可作抵押物:

1、集体所有财产,公共财产;
2、所有权、使用权不明或者有争议的财产;
3、依法被查封、扣押、监管的财产

辨析
一、抵押与无抵押:
1、从贷款性质看,无抵押贷款属于信用贷款,抵押贷款属于保证(或担保)贷款;
2、从贷款利率看,无抵押贷款的利率会远远高于抵押贷款的利率,一般是抵押贷款的2-3倍。
3、从贷款年限看,无抵押贷款的年限更短,一般不超过3年。抵押贷款年限可长、可短,从1年到20年不等,还款压力较小。
4、从贷款金额看,无抵押贷款金额都较小,据贷款人的工资、流水、负债等来决定贷款金额。抵押贷款据抵押物的价值来确定贷款金额,如果贷款金额比较大,还要考量贷款人的还款能力。
5、从贷款发放时间看,无抵押贷款审批时间较短,一般3-5天就能拿到贷款;抵押贷款则需要2-3周的时间。
二、抵押与质押:
相同点:均以一定物品作为保证向银行取得的贷款
不同点:
1、担保物不一样。抵押的担保物一般为不动产,如土地、房屋等及特别动产,如车、船等;质押则以动产为主,如存款单、债券。
2、占管形态不一样。抵押不转移对抵押物的占管形态,仍由抵押人负责抵押物的保管;质押改变了质押物的占管形态,由质权人负责对质押物进行保管。
3、抵押只有单纯的担保效力,而质押中质权人既支配质物,又能体现留置效力。
4、处置权不同。若债务人无法按时偿还债务,债权人对抵押物不具有直接处置权,需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置;而对质押物的处置不需要经过协商或法院判决,超过合同规定的时间债权人就可以进行处置。
抵押贷款的注意事项:
一、抵押贷款是借款人借款时,愿以自有或第三人财产作保证的一种贷款方式。借款人到期不能归还贷款本息时公司有权处理其抵押物作为偿还贷款本息及相关费用。
二、抵押物的范围:
符合法律规定的有价值和使用价值的固定资产(如房屋和其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备);可以流通、转让的物资或财产。
以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的,其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限;有经营期限的企业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限;
以具有土地使用年限的房屋作抵押的,抵押期限不得超过土地使用权出让合同规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的应将该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
三、抵押人应提供的资料:
1.抵押人同意抵押的书面申请及相关证明;
2.抵押人的资格证明;
3.对抵押物享有所有权(或处分权)的证明;
4.抵押物基本状况;
5.其它有关资料。
四、抵押率:
按抵押物现值最高不超过70%。
五、抵押物依法向其相关部门进行登记:
以房屋为抵押物的要到房产管理部门进行登记;
以交通运输车辆为抵押物的要到公安车辆管理部门进行登记;
以机器设备及其它物资为抵押物的要到工商行政部门进行登记;
不属于上述登记部门登记的抵押物品,要到公证部门办理公证手续。
以上抵押物在有关部门登记的同时,原则上要进行资产评估并出具证明手续,便于合理合法办理抵押贷款。
六、抵押物的保管
抵押物原则上由抵押人进行妥善保管并及时维护保养,保持完好无损并随时接受本公司检查,一切费用由借款人承担。抵押物在抵押期内,抵押人不得拆迁、出租、转让或再抵押。
七、抵押物的保险
抵押物作为贷款保证,原则上要求借款人办理抵押物保险,保单上应注明贷款公司为第一受益人,保险费用由抵押人承担。
八、借款人按合同规定归还贷款本息后,办理抵押物撤销登记手续,抵押贷款合同终止。
九、有下列情况的,公司有权处理抵押物:
1.借款合同期满,借款人恶意逃废债务的;
2.借款合同期满,借款人无力偿还贷款本息的;
3.借款人死亡或失踪,其法定继承人拒绝偿还贷款本息的。
十、抵押物处理所得款项,先支付相关费用后再偿还贷款本息。如所得款项不足,公司有权追索,直至全部清收。
申请抵押贷款的条件
企业申请抵押贷款的条件:
1、企业必是经工商行政管理部门核准注册,并按规定办理纳税登记和年检手续的企事业法人;产品有市场,生产经营有效益,不挤占挪用信贷资金,恪守信用。
2、有按期还本付息能力,原应付贷款本息和到期贷款已清偿;没有清偿的,已经做了银行认可的偿还计划;按《银行企业信用等级评定标准》核定,原则上信用等级必须为A级(含)以上。
个人申请抵押贷款的条件:
1、借款人具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人;持有有效的身份证明文件;具有稳定、合法的收入来源;抵押房产有房地产证,产权明晰,可上市流通。
2、无论是企业还是个人,抵押贷款的抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定,出质人必须依法享有对质物的所有权或处分权,并书面承诺为借款人提供抵押担保。
3、不同的银行,不同类型的抵押贷款,要求的条件会有所出入,具体请以银行的要求为准。

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